Long-Term Care Insurance その2

さて、「その1」の最後に書いた、長期介護保険の掛け金値上げの問題である。

この記事によると、大手の保険会社が、長期介護保険の新規加入の受付を停止したり、保険料の大幅値上げをしたりしているらしい。別の調査によると、過去10年間に、業界トップテンに入るような大手保険会社11社が、長期介護保険市場から撤退したとのことである。

以下はわたしの素人判断だが、これらのデータが共通して意味することは、保険会社にとって、現在の長期介護保険は儲からないということだろう。

アメリカの保険会社は利益を追求する私企業であり、慈善事業でないのだから、儲からないことはやらない。

これもわたしの素人理解だが、保険会社というのは、加入者から掛け金を集め、予想される保険の給付額に相当する部分と、会社を経営するのに必要な経費を除いて、残りの部分を投資に回す。だから保険が儲かっていないとすると、掛け金が低すぎるか、給付額が予想以上に多いか、投資のリターンが悪いか、原因はごく限られているはず。

投資のリターン、これはこの不況、低金利状態では良くないことは容易に予想される。給付額は、不景気にもかかわらず医療費は値上がりを続けているから上昇せざるを得ない。以前は介護保険はナーシングホームのみに適用され、ナーシングホームに入った人は、ほとんどが2、3年のうちに亡くなったので予想が比較的容易だったようだが、最近の介護保険は assisted living や自宅での介護にも適用されるので、給付額の予想が複雑になっているらしい。さらに、長期介護保険はたいてい掛け捨て型で、加入したものの途中で解約した場合、それまでの掛け金は保険会社にとって純利益となるのだが、この中途解約者の割合が、保険会社の当初の予想よりもずっと低いらしい。これらの諸条件があいまって、現在のビジネスモデルでは長期介護保険は儲かっていないのだろう。

新規加入を止める保険会社も、現存の顧客に対しては当初の契約通りに保険金を払うと言っているが、人口の高齢化、医療費の高騰が続くにつれて、長期介護保険のビジネスモデルが大きく変わる可能性があると思う。健康保険改革法案中の介護保険の与えるインパクトも考慮しなければならないだろう。

Long-Term Care Insurance その1

人口の高齢化は、多くの社会で避けて通ることのできない問題となっている。年をとって介護が必要になった場合、どのようにして適切なケアを受けるか — アメリカでは必要な費用をカバーするために、長期介護保険 (Long-Term Care Insurance) というものが売られている。

11月は Long-Term Care Insurance Awareness Month とかいうことで、それに関する記事が New York Times にいくつか出ていたので紹介する。

その1 介護に関する9つの誤解

  1. アンケート調査の結果によると、回答者の37パーセントがメディケアで介護費用がカバーされると思っていることが判明した。しかしこれは間違いである。確かにメディケアはナーシングホームのある種の費用をカバーするが、長期介護はカバーしない。
  2. 介護が必要となる確率。65歳以上で、長期介護保険をかけている人が、実際にこの保険を利用する確率はおよそ45パーセント。いったん介護を受けはじめると、3年以上介護を受ける確率は13.9パーセント。5年以上となる確率は4.3パーセントだそうだ。
  3. 自分の貯蓄で賄えるか?現在、ナーシングホームで個室に入ると、一日平均$299かかるそうだ。つまり一年で$83,595。最低これだけのキャッシュフローがなければ、保険なしでやっていけないということですね。ちなみに、この値段はこれから毎年5パーセントずつ上がるものと予想されている。自宅にヘルパーさんに来てもらう場合は、一時間あたり平均$21。
  4. メディケアではなく、メディケイドになると、ナーシングホームの費用がカバーされる。しかし、メディケイドの適用を受けるには、財産のほとんどを使ってしまう必要があるし、すべてのナーシングホームがメディケイドの患者を受け入れるわけではない。
  5. 子供にケアをしてもらう。親をナーシングホームに入れることを良しとしない文化もあるが、一般的に言って、大人のケアというのは大変なものである。
  6. 子供に介護費用を出してもらう。費用のことは前もってはっきりと話し合って、ちゃんと書面にしておかないと、とかくトラブルの種になる。その時点では金銭的に余裕があると思っていても、リーマンショックのときにように、あっという間に資産が激減することもある。
  7. 政府が面倒見てくれる。健康保険改革の一環として、一種の長期介護保険を政府が提供することになっているが、このプランの開始は早くて2012年。将来的にこのプランがどのように運営されるかは今のところ不明。
  8. 現在のコスト。一般的な長期介護保険の2010年前半期の掛け金は、年間$2180。この不景気の中、決してお安くない。
  9. 将来のコスト。実は長期介護保険の掛け金は、大幅な値上げに直面している。この詳細はその2へ。